如果身上没有包袱，前进会更轻松一些；如果思想比较活跃，新点子会更多一些；如果以用户需求出发，而不是以长官意志、公司政治出发，业务设计和执行会更贴合市场一些……

投资者对金融投资方方面面的需求，是很多，并且是很大的。可是正规金融机构（银行、保险公司、券商、期货商）的服务模式、服务路径、服务方法较多地方都不够“贴身”，也没有足够的勇气和动力去创新，所以不少用户需求在正规金融机构那里得不到最最基本的服务。

但用户需求既然存在，就必然具备商业价值，如果需求广泛并且旺盛，就具备了较高的商业价值，由此也就有民间“敏锐而勇敢”的公司或个人会去想办法设计针对性的业务体系，进而在服务用户的过程中获得可观的收入。就像和讯期货总经理方志所言，正规金融机构应向民间创新学习。

从大金融的角度来说，支付宝、余额宝、微信支付、P2P、众筹都是非正规金融机构的创新，是民间的智慧，这些业务深受广大互联网、移动互联网用户的喜爱，并一定程度上已经对银行的相关业务造成挤压。银行体系内这么多的博士、硕士、专家、理财师、精算师，难道就没有一个真正从用户的需求出发进行业务和服务的创新设计吗？或许他们的出发点更多是银行本身的利益，而不是用户的利益。

现在是互联网时代，互联网时代的核心是“分享”和“普惠”，互联网时代企业的理念必须是“用户至上”，否则必将在某项业务上甚至在全局上失去用户。因为在互联网时代，用户转移使用别人产品、别人服务的代价极低，只要你不为用户考虑，用户会马上抛弃你。

从金融投资的角度来说，配资、推荐股票、跟单、买卖信号软件、针对性理财等服务也都是民间在做，而非正规金融机构。

现在不管是股票还是期货，一部分投资者对放大杠杆操作的需求非常大，可是成立正规的结构化基金产品以及到证券公司融资的门槛相对较高，流程也相对麻烦，于是民间配资开始活跃起来，甚至还出现了奇葩类业务“股指吧”。常有证券公司、期货公司抱怨手续费越来越低，其实不少用户是不在意手续费的，你只要愿意为他提供特定服务，他就能接受高手续费，比如在股指吧，一手股指的手续费是300元，这是某类用户乐意接受的。也就是说，如果中金所能推出MINI股指，手续费就能收得高一点，而且交易会非常活跃。

推荐股票、跟单、买卖信号软件，这些服务本质上都是投资咨询类服务，市场上常有人认为券商和期货公司的投资咨询业务很难收到钱，可是为什么民间的这些“投资咨询业务”就收到钱了呢？并且某些业务还获得了不菲的收入。关键还是有没有真心根据用户的需求设计产品、提供服务，有没有提供便捷、有效的服务。

私募机构地位被认可后，私募基金产品的总规模几何级增长，这是市场需求所致。同时民间的工作室理财、个人委托理财业务也是多年来持久兴旺的。原因很简单，民间的理财力量更贴合用户需求，并且可以为某类小群体或单个客户量身定制对应的理财服务。而公募基金和银行理财则往往不屑于去做。

较多民间的金融创新服务是灰色的，很难说合法或违法，只是由于有旺盛的用户需求存在，才被创造出来并且逐步调整发展。

如果监管部门不对民间的金融创新服务以合法的地位，不对这些服务加强监管，隐患必然存在，因为我们无法要求每个提供服务的人都是有道德的好人。

如果监管部门动不动就要取缔这些民间金融服务，则会大大打压民间的创新力量，甚至会出现一种非常负面的现象，就是“既然这项业务是不可持续的，是随时可能被叫停的，那我还是以利益最大化去做，现在能赚多少赚多少，赚到了随时准备跑”。

如果监管部门愿意对众多民间金融创新加以梳理、引导、规范、监管，则一方面经营群体中的害群之马将无处容身，另一方面更多的经营者会用“持续经营”、“长久打算”的方式去设计业务、服务用户，而不是赚一票就跑。

沈良【七禾网·聚合赢家/引领财富】www.7hcn.com总编