在京东投资ZestFinance一年之后，百度也跟进了。昨天，百度宣布将向ZestFinance进行数额未明的投资。

据新浪科技报道，ZestFinance是美国一家提供金融服务的科技公司，利用机器学习算法和数据技术帮助用户做出更精准的金融风控及营销决策。

百度全球投资并购主管叶卓东表示，中国市场尚未出现集中化的信用评分系统，ZestFinance能够分析和处理复杂的差异化数据，并制定精确的信用决策，这对中国信用市场非常有价值。

相较于以上百度高管的发言，一年前京东投资ZestFinance的时候，把两家公司的合作策略说得更清楚些。

去年6月，京东宣布和ZestFinance合作推出一个中国消费者信用数据系统。两家公司将成立合资公司JD-ZestFinance Gaia，利用ZestFinance的机器学习技术来分析京东在线买家的数据，制定出信用风险评分。

还是有点懵圈？

ZestFinance创始人兼CEO Douglas Merrill当时给出的举例则更容易理解：

将我们的技术应用到个人信用领域：根据消费者所购买商品的价格，以及在一天中何时购买，这些信息综合起来就能对用户质量做出评估，例如他是否有工作。

那么百度将如何使用ZestFinance技术来判断其用户的信用呢？腾讯科技在报道中举例称：

如果未成年人用户在工作日搜索视频游戏，表示此人可能没有工作，而且不是学生，这项数据便可以用于判断此人的信用状况。

听起来好像很粗暴……

不过，据新浪科技报道，ZestFinance的信用评分技术并非源自10至15项简单数据，而是使用了数万项数据在几秒钟内评估借款人的还款能力。

来自官网的数据处理模型看起来也是很厉害的样子：

据腾讯科技，京东金融CEO陈生强日前透露，目前京东与Zestfinance在数据风控领域已经有了很多合作成果，近期双方合资的公司将会在国内落地。

布局消费信贷市场

如果ZestFinance能制定出准确的信用风险评分，主营互联网购物和搜索引擎的京东和百度，可以说迈过了发展消费信贷业务的一个重要门槛。

去年，央行在全国范围内选取了八家机构作为首批个人征信试点单位。其中，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服旗下的芝麻信用和腾讯旗下的腾讯征信都是央行批准首批试点的八家个人征信机构之一，但百度和京东目前都没有申请到个人征信试点。

腾讯科技报道称，据悉，百度和京东去年已经向央行提交了申请，希望能在蚂蚁金服和腾讯之后，成为第二批拿到个人征信牌照的机构。而投资ZestFinance将在某种程度上有助于其完成对用户征信的掌控。

首批个人征信牌照尚未发放

虽然包括芝麻信用和腾讯征信在内的8家机构早在去年1月就被批准开始半年的准备工作，但一年半过去了，首批个人征信牌照仍未落地。

据《经济观察报》今年4月底报道援引试点机构的负责人表示，业内并没有获得牌照临近发放的信号。

对于牌照发放“搁浅”一事，这位试点机构负责人的分析是：

1）从已经批复的8家机构来看，有中诚信、鹏远这样相对传统和成立时间较长的信用服务机构，也有阿里、腾讯这样的互联网巨头。以阿里为例，阿里自身就有信贷、保险等业务，如今加入征信业务之后，就很难将其界定为完全意义上的第三方独立信用服务机构。而这样的情况，可能会对未来征信市场的有序发展带来一定的困扰。

2）此外，在8家相关机构获得征信牌照之后，陆续又有为数众多的机构渴望加入这一行业，这其中既有具有金融业务能力的互联网公司，也有垂直行业中拥有大量客户数据的传统企业。一旦8家试点单位先行发放牌照，对于陆续申请的后来者应当作何处理，这可能也是央行的一个“犯难”之处。

这样看来，百度和京东想分消费信贷这杯羹，感觉像西天取经一样，路还长着呢。