毕马威会计事务所在日前的一份报告中表示，到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。如此一来，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。

人工助手EVA

在报告中，毕马威设想了一种类似于Siri的人工助手EVA。并称如今人工助手EVA已经具备先进数据分析、语音认证、人工智能、设备互联、API以及云等相关技术。

通过获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，EVA能够在用户闲暇时与其沟通、提供符合其口味的商品、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。例如，EVA能够通过购物记录判断用户的饮食习惯，若用户购买过多垃圾食品，且并无足够锻炼，EVA可以为用户推荐并预约附近的瑜伽课程，并为用户管理提供较高回报率的理财方案。

银行业与监管部门的改变

目前来看，银行的主要功能有三：通过贷款“创造”货币，提供存钱的安全场所，以及推动期限变换。但如今许多银行提供为期三个月的存款业务并不能满足顾客需求，若客户在存款后的第85天急需用钱，情况就比较尴尬。此外，消费者有融资需求时，却只能从透支、贷款以及信用卡中选择，从这一点来看，消费者的需求同样没有得到满足。

毕马威在报告中指出，这种情况需要改变。到2030年，银行的三大主要功能将发挥更为重要的作用。同时，客服中心、分行、销售团队、IT等部门将彻底消失。

实际上，“无形”银行的设想并非空穴来风。毕马威在报告中以Apple Pay为例，指出隐藏在设备后的金融品牌可能提供更多金融服务，并指出PayPal能够提供信贷，亚马逊能够提供存货融资以及支付等服务，Uber甚至能够提供汽车金融服务。

如果银行业产生根本性改变，监管环境也需要做出改变，目前的监管并不能完全覆盖未来银行业的业务范围。

就EVA所属的平台层而言，存在着大量系统风险。比如，在本文开头的例子中，如果EVA预定并支付的瑜伽课程并不受用户喜爱，这个错误由谁来负责？是平台、支付商还是硬件供应商？

此外，较大的网络信息风险则要求监管部门行动实时。如果银行业在转型后能够证明消费者体验提升、成本下降以及便利性提高，监管部门将有必要紧跟银行业的发展以确保合理控制风险。

金融科技部门主管：实现设想有难度

或许正如毕马威金融科技部门主管Warren Mead所言，让大部分银行实现这一2030年的设想是有难度的：

银行正在通过各种技术提升客户服务水平，例如机器人、人工智能和区块链，但这种变化的速度较慢，而且实际上银行在这条数字化转型之路上只走出了10%。

目前来看，技术型公司将10%~20%的收入用于研发，而银行则只投入了1%~2%。银行的股票收益不足5%，中短期之内想要看到巨大变化比较困难。