信贷紧缩，史上从来没2010年表现得如此明显，“信易贷”、“现贷派”、“摩登时贷”、“白领通”等个人信用贷款产品于2010年曾3次起起伏伏、时而活跃、时而沉寂。

在市场如此不景气的情况下，大小银行纷纷使出看家本领，在消费贷和经营贷上一展所长。

首创移动金融助消费

浦发银行总部总经理刘以研对理财周报说：浦发的消费性贷款还没特殊的突破，其实各家银行同质性比较强。浦发想在移动金融方面做出品牌，这从现在的研究和未来产品的发展能看得出来。

浦发和中移动签约，除了提高资本金充足率、保证银行的持续健康发展，更多的是通过业务的战略合作，推动移动金融业务的创新。通过签约，在移动金融上可以解决三个难题，一个是手机的现场支付，一个是手机的远程支付，一个是手机汇款业务，这是金融领域的三剑客，移动的现场支付主要通过符合银联标准的2.0贴片卡，实现一卡三账户，即手机成本、信用账户、贷款账户。

经营贷慢慢向无抵押渗透

兴业银行零售银行管理总部副总裁郑海清对理财周报说：兴业银行的消费贷有100多亿元，以后也主要是靠信用卡做贷款。一般来说，兴业银行的消费贷都是通过信用卡的分期付款方式来做，但如果贷款额度不大，比如只有10万，就可以直接通过零售银行这边来做。

其实，消费贷款在银行做比在信用卡中心做的成本要高。信用卡中心是批量作业的。在银行做，不像一般的按揭来做，批量很难保证。

兴业的经营贷款成本还好，我们是在7月份开始做的这款业务，共放款200多笔。真正形成坏账要一两年，所以风险要两年之后才能知道。要成为完全无担保无抵押很难，现在的以抵押和担保结合的方式做，以后的话，会慢慢向无抵押渗透，但是目前的话还是抵押为主，担保也做得很少。

消费者金融从单轮驱动转为多轮驱动

民生银行零售银行部总经理艾民对理财周报说：消费者金融是民生银行的明年两个工作重点之一。以前靠客户经理驱动，以后要从销售驱动转向产品、品牌、渠道驱动，依靠这些因素进行转型，从靠销售激励的单轮驱动转为多轮驱动。

成本低，很乐意攻克消费经营贷

招行副行长丁伟对理财周报说：消费贷、经营贷在定价能力较高的水平下，银行都开始看重这一块市场，目前招商银行消费贷、经营贷、汽车贷款、信用贷款等取得不同程度的增长。而且随着市场需求的不断增长，这一块的潜力肯定非常大。相对于房贷，这样的非房贷业务消耗的资本相对较低，所以银行也乐意去攻克这块业务。所以在与房贷与非房贷的结构调整中，我们也会寻找一个比例最优化的平衡点。

消费贷开始再细分客户

杭州银行零售业务部总经理赵卫星对理财周报说：经营型贷款在杭州银行有专门的企业部做，它主要看借款人的经济情况。消费贷款主要是银监会要求银行受托支付，所以风险控制主要是监管整个贷款资金的用途。风险控制方面，主要是看借款人经济情况的波动，杭州银行基本上一个季度做一次调查。

而消费型贷款目前主要还是抵押贷款，至于是否发展成为无抵押贷款，其实主要还是看借款人的资质。杭州银行是以抵押为主，主要看客户群体选择。打比方说，客户群体是教师，月收入还款比在借款金额20%以内的，要求抵押就没有意义了。如果选择的不是教师，而是其他工薪阶层的，月还款可以达到10万，他要借100万，肯定是需要抵押的。我们现在已经开始再细分客户群体，分固定收入、非固定收入和私营业务。

细分客户群体其实就是客户职业的细化。对个人而言，职业是最好衡量他个人收入的，年龄教廷因素只是调整的一款因素。产品设置为不同金额，不同还款方式，不同利率，看客户承载的压力。因为我们对客户群体的细分比较到位，杭州银行的消费贷不良率几乎为零。

低利率鼓励客户采取受托支付

渣打中国零售银行业务董事总经理、现贷派创始人黄爽对理财周报说：现贷派推出以来，成绩一直不错，受到了广泛欢迎。随着信贷额度的紧缩，现贷派并没有受到太大的影响。不过，从10月中旬开始，渣打的个人无担保贷款政策有所调整，包括上限额度锐减、审批流程从严等。例如，渣打“现贷派”的贷款上限就从50万元降低到30万元，且超过10万元就要求贷款人接受受托支付， 虽然如此，对贷款有帮助的业务一直还在做，并且还用较低利率鼓励客户采取受托支付的方式，对借款用途进行全面监督。