“理财是一个综合规划，其关键在如何配置。”中国黄金投资网提醒投资者，无论什么样的投资品种--包括贵金属理财，都应该纳入自己的家庭理财总规划中，合理配置。

该人士分析，黄金和股票、地产、债券等资产的收益相关性比较低，有时甚至是负相关，因此是分散组合投资风险的有利投资工具。一般认为，个人资产组合中配置5%-10%的黄金资产，较容易使组合达到最优配置。而不同人群对风险的抵抗能力不同，投资者可结合自身情况，选择适合自己的贵金属投资工具。

大学生 工具：黄金定投、纸黄金、纸白银

大学生没有稳定的收入来源，不宜进行大额的风险投资。

在投资工具选择上，不妨考虑工行推出的“如意金积存计划”（GAP），即俗称的“黄金定投”业务。该业务的投资门槛低，每月将生活费节余的一部分（最低200元）购买如意金，通过这种定期的积累，提前为将来踏上社会后的生活奠定物质基础。

有条件的大学生，也可使用工行的“账户贵金属”（即俗称的“纸黄金”、“纸白银”）投资贵金属，将其作为自己把课堂理论运用于实践、进行黄金投资实战的启蒙工具。

白领一族 工具：黄金定投 纸黄金 纸白银

都市白领仍处于财富积累期，往往需要在较长一段时间内坚持投资，以实现未来购车、购房等支出计划。因此，“如意金积存计划”和“账户贵金属”是白领一族首选的黄金投资方式。

建议白领一族每月拿出薪金的8%-10%参与工行的“如意金积存计划”，既能强制储蓄，又可通过分阶段投资，降低一次性购买实物黄金所带来的价格风险。

而“账户贵金属”由于可通过网上银行交易，且方式简便灵活、交易时间长，也很适合“白领”在闲暇之时投资。而且“账户贵金属”的流动性较好，白领一族可根据自身风险偏好以及所积累的投资经验来确定仓位。

三口之家 工具：黄金定投 代理实物黄金

三口之家面临子女教育和养老两大问题，建议可以通过参与“如意金积存计划”及投资“账户贵金属”、“代理实物黄金”积累一部分教育金和养老金。

三口之家可将家庭月收入的5%-10%，或者将子女的压岁钱参与如意金积存计划，通过长期积累，为孩子未来升学积攒学费，同时也为将来养老做准备。在做资产配置时，三口之家可将总资产的5%-10%，投资到“账户贵金属”或者“代理实物黄金”（可提金）上，通过长期持有，为家庭资产分散风险。

老年夫妇 工具：投资性金条 黄金定投

老年夫妇的收入来源少，而在健康、养老方面的花销却很大。因此，在投资贵金属时，一定要选择低风险的、相对稳妥的投资工具。

老年夫妇可以把养老金的10%左右用来购买工行的“如意金条”，不但能够抵御通货膨胀和保障生活，而且回收便利，将来作为遗产分给子女继承时也比较方便。

企业老板 工具：投资性金条 收藏性贵金属

企业老板一般都具备一定的资金实力，不妨以实物金投资为主。

首先，可以在家庭总资产中配置10%-15%的工行如意金条等投资性实物金条，作为资产保值用；其次，可以投资一些具有纪念意义和收藏价值的贵金属制品，如工行限量发行的福禄寿系列的如意金钱和即将推出的如意银章和如意银元宝等产品，此类贵金属产品既适合用于家族传承，而且也有一定的保值功能。

专业投资者 工具：Au（t+d） Ag（t+d）

纸黄金网分析师表示，对那些对贵金属市场有一定研究的专业投资者来说，工行的“贵金属递延业务”--黄金t+d、白银t+d无疑是最好的选择。

该业务属保证金业务，操作中可充分利用保证金的杠杆作用，放大投资比例，以小搏大，既可以做多，也可以做空，具有高风险高收益的特点。